第一步：先搞清楚 “当前处境”—— 查清楚逾期的核心信息

1. 查欠款明细：登录分期乐 APP，找到 “我的账单”，确认总欠款金额（本金 + 已产生的罚息、滞纳金）、每月应还金额。注意：部分平台罚息可能按日计算（通常为逾期金额的 0.05%/ 天），逾期五个月后罚息可能较高，先记清具体数字。

2. 看催收通知内容：你提到 “今天发来这个”，先确认通知类型 —— 是普通催收短信 / 邮件，还是 “律师函”“催款函”（若有 “法务部”“律师事务所” 落款，需特别注意，但律师函≠法院传票，无需过度恐慌）。

3. 回忆征信状态：分期乐已接入央行征信，逾期五个月大概率已上传征信报告（可通过 “中国人民银行征信中心” 官网或线下网点查征信，确认逾期记录是否已登记）。

第二步：立即联系分期乐客服 —— 主动沟通比逃避更有用

• 联系方式：通过分期乐 APP 内 “客服中心” 找官方人工客服（别信短信里的陌生电话 / 链接，防诈骗）；若 APP 客服难接通，可拨打分期乐官方热线（通常在 APP “我的 - 帮助中心” 能找到，如 400-005-9151，以平台显示为准）。

• 沟通话术（重点）：
  ① 先表明身份：“我是用户 XXX（手机号），想处理逾期账单，目前确实遇到困难，但有还款意愿。”
  ② 说明困难原因（如实说，如失业、生病等，可提供证明如失业证明，增加可信度）：“因为 XX 原因，近 5 个月收入中断，导致没及时还款，不是故意拖欠。”
  ③ 提出具体诉求（别只说 “没钱还”，要给方案）：

• 若能凑部分钱：“我现在能凑出 XX 元，能否先还这部分，剩余欠款申请减免罚息，分 XX 期还？”

• 若完全没能力：“能否申请‘停息挂账’（暂停计算罚息，本金分期偿还），我计划每月还 XX 元，直到还清，麻烦帮我反馈给后台。”

• 注意：客服可能会先拒绝（平台有固定流程），别气馁，可多沟通 2-3 次，要求 “转接上级处理”；沟通时全程录音（保留证据，若后续有纠纷可用）。

第三步：根据还款能力制定方案 —— 能还多少先还多少，别硬扛

1. 若能凑到部分资金：优先还 “能承担的最大金额”（哪怕先还 10%），还完后立即联系客服，说明 “已部分还款，剩余继续协商”—— 这能证明还款意愿，后续协商更易被接受。

2. 若短期完全没收入：

• 找亲友周转：先借部分钱还上（至少覆盖当月最低还款或罚息，避免罚息继续叠加），后续再还亲友（人情债比征信污点影响小）。

• 申请 “个性化分期”：若客服同意，按协商的期数每月固定还款（如总欠款 10 万，分 24 期，每月还 4166 元），一定要按新方案还，别再逾期（否则平台可能终止协商，直接走法律程序）。

3. 砍非必要开支：列一张 “收入 - 支出表”，停掉外卖、网购、娱乐等非必要消费，优先保证还款；若收入低，可尝试兼职（如外卖、线上兼职）增加收入。

第四步：应对催收和征信 —— 别让小问题变大事

1. 关于催收：

• 保持电话畅通：别拉黑平台电话（失联会被认定为 “恶意拖欠”，可能加速被起诉），若催收太频繁（如一天打 10 个以上），可明确说 “我每天 18 点后有空，其他时间别打”，并录音（若对方有辱骂、威胁等暴力催收行为，可向 “银保监会” 投诉，投诉渠道：12378 热线或官网）。

• 别信 “威胁话术”：若催收说 “明天不还就上门 / 报警”，无需恐慌 —— 上门需提前通知，且不能暴力催收；逾期属民事纠纷，不会直接 “报警抓你”，除非平台能证明你 “恶意诈骗”（如借款时提供假信息）。

2. 关于征信修复：

• 尽快还款：逾期记录在还清欠款后，会在征信报告上保留 5 年（从还清日起算，不是逾期日），5 年后自动消除；若一直不还，记录会一直留着，影响房贷、信用卡申请。

• 还款后可 “异议申请”：若逾期是因特殊情况（如平台未提醒账单、系统故障），可在还清后联系分期乐，要求出具 “非恶意逾期证明”，再向征信中心提交异议申请（可能调整记录，概率较低，但可尝试）。

第五步：若收到 “法院传票”—— 别逃避，积极应诉

• 别不理：法院会缺席判决，判决后平台可申请强制执行（冻结银行卡、微信零钱等），更麻烦。

• 积极应对：
  ① 联系法院确认案件真实性（拨打传票上的法院电话）；
  ② 开庭时去现场，向法官说明 “有还款意愿但能力不足”，并提交收入证明、困难证明，法官可能会调解，让你和平台重新定还款计划（调解后按计划还即可，避免强制执行）。

最后提醒：别再犯同样的错 —— 逾期后做好 “财务复盘”

• 卸载不必要的借贷 APP，别再 “以贷养贷”；

• 每月工资到账后，先存 “应急资金”（至少够 3 个月生活费），再规划其他支出；

• 若需分期消费，选 “收入的 30% 以内” 的金额，避免超出还款能力。